Mikor lehet jó megoldás a hitelkiváltás?
Egyénileg és családilag is könnyen kerülhetünk olyan helyzetbe, amikor hitelt kell felvennünk, mely komoly meggondolások, és körültekintés után is vehet rossz irányt a törlesztés ideje alatt. Abban az esetben, ha kevésbé kedvezően alakul a visszafizetés, érdemes elgondolkodni egy hitelkiváltáson. Számos pénzintézet áll a rendelkezésünkre, hogy megszabaduljunk a rossz adósságtól, és helyettesítsük egy kedvezőbb megoldással. Azonban ennek van egy komoly kerete, és menete – ezeket vizsgáljuk meg az alábbiakban.
Először is tisztázzuk, hogy mi az a hitelkiváltás!
Hitelkiváltásról abban az esetben beszélünk, ha már van egy rossz konstrukcióval rendelkező adósságunk, és ezt egy másik hitel felvételével lecseréljük egy kedvezőbbre. Adósságrendező hitelnek is szokták nevezni, és több kisebb hitel összegyúrására is alkalmas, így a jövőben egy hitelt fizet tovább az adós. Azonban, mint mindennek ennek a cserének is van költsége, mellyel fontos számolnunk. Önmagában az kevés, hogy a törlesztő részlettel járó kamat alacsonyabb, mint a régi. Egy hitel csere akkor éri meg, ha a többi költségünk is megtérül általa.
Mik lehetnek ezek a költségek?
A meglévő hitelünknek van egy végtörlesztési díja, aminek mértéke az adott pénzintézettől, a hitel típusától, az összegtől és a hitelfelvétel időpontjától függhet. Előfordulhat, hogy ez akár több százezerrel is növeli a tartozás összegét. Emellett pedig ott vannak az új hitellel járó induló díjak. Ilyen pl. az értékbecslés költsége, folyósításhoz, és földhivatali eljáráshoz kapcsolódó díjak, illetve a közjegyzői díj. Érdemes körültekintően eljárni mivel egyes bankok ezeket a költségeket átvállalják ezzel csökkentve a terhünket.
Mire kell figyelni egy hitelkiváltásnál?
Az alábbi szabályokat mindenképpen figyelembe kell vennünk:
- Rosszul fizetett hitel nem váltható ki – a bank vizsgálja a törlesztési szokásainkat, így, ha van elmaradásunk, ami meghaladja a harminc napot, semmi esélyünk a jóváhagyásra.
- Az ingatlannak, melyre a hitelt felvettük mindenképpen kellő fedezetet kell nyújtania.
- A felvehető hitel nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át.
- Felmondott hitel nem váltható ki egy pénzintézetnél sem.
- Ingatlan fedezet nélküli személyi kölcsön kiváltására akkor van lehetőség, ha a jelenlegi kedvezőtlen konstrukciót egy jobb személyi hitelre cseréljük, vagy ha a hitel mögé mégis teszünk ingatlan fedezetet.
Mi a különbség a fix és a változó kamatú hitel között?
A fentiek mellett fontos megnézni az új hitelünk kamatozását. Kétféle kamattal dolgoznak a bankok: fix, és változó kamat.
Általában kamat fixálási ajánlattal keresik meg az ügyfeleiket a hitelintézetek. Ami akár kedvező is lehet, hiszen, ha már az elején fixáljuk a kamatot, akkor nem érhet meglepetés bennünket. Viszont, ha magas kamatkörnyezetben sikerül egy hosszú lejáratú hitelkamatot rögzítenünk, majd a piac úgy alakul, hogy csökken a kamat értéke, biztosan fogni fogjuk a fejünket, hiszen a mi kamatunk az elején kőbe lett vésve, tehát se le, se fel nem mozdul. Ezzel szemben a változó kamat összege számtalanszor változhat kedvező és kedvezőtlen irányba is a futamidő alatt. Ez a konstrukció teljesen kiszámíthatatlan, de járhatunk vele jól is. A változó kamat összege két alkotó elemből áll: a kamatfelár, amit a hitelező intézet nyeresége szab meg, illetve a referenciakamatból, amit az MNB határoz meg. Utóbbi akár 3-6 havonta változhat.
Hogyan érdemes váltani?
A hitel céljának megfelelően gondolkodhatunk a szabad felhasználású, lakáscélú és adósságrendező konstrukciókban, ezek ingatlanfedezettel vehetők igénybe, kivéve a szabad felhasználású hitel, mely arányaiban kisebb hitelösszeg esetén fedezet nélkül, személyi kölcsön formájában is elérhető. A hitelkiváltást leggyakrabban jelzáloghitel esetén használjuk, mikor a hitelt, pl. egy lakáshitelt kiváltunk egy kedvezőbb hiteltermékkel. Az adósságrendező, azaz fedezet nélküli hiteleknél a bank sokkal szigorúbb, és nagyobb hangsúlyt fektet a jövedelemre, és a törlesztői magatartásra. Azonban könnyíthetjük mindezt, ha mégis teszünk fedezetet a hitel mögé. Ebben az esetben a fedezet mértéke lesz a mérvadó.